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理财是个财富再分配的过程，做对了，赚得更多；被坑了，可能一夜返贫。
今年来，理财骗局频繁暴雷，钱宝网、善林金融、云联惠……等“大雷”涉案金额动辄上百亿，让数百万人血本无归。中央监管层也再三重申要重点打击非法集资，却还有些朋友仍抱有幻想，没有提高足够警惕。
比如，最近后台就有个很典型的问题：凭什么认定线下理财不靠谱？
正好本周又出了两个理财大案的新闻，一个是未兑付金额高达380亿、可能是中国目前最大的集资骗局e租宝案件结案了；另一个是河南超越集团433亿非法集资案，刚刚宣判。
通过这两个案件，无马哥希望部分还抱幻想的财迷，能警醒过来，不要再拿自己辛苦赚来的钱玩火。
无马哥今天要提醒财迷们，请远离下面这3类有高危风险的理财：
1、远离所有线下理财，因为你根本看不清里面的猫腻
先来回答下前面那位朋友的问题，相信不少朋友也有同样的疑问。
理财要赚钱，根本在于投资的钱要到好的资产项目中。而线下理财的关键问题，是普通人根本无法看清真正的资产是什么。
也许有小概率会是好资产，但在中国目前骗子横行、大家普遍急功近利的今天，更大的可能是坏资产、假资产。
在很多朋友眼里，能开那么多门店的就是有实力，能运营多年的公司就是值得信任，但事实并不支持这样的结论。
像涉案金额达433亿、未兑付金额19亿的超越集团案，从开始集资运作到实控人被刑拘，历时长达24年！实控人当上省人大代表、市商会会长，门面可谓光鲜，但结果仍未避免虚构资金用途、钱拿不回来的结局。
超越集团一案虽被判刑，不过仍有不少争议。但这也正说明，线下理财的是是非非，不是普通人能看得懂的。
超越集团还有多年的很多实业做基础，如今大量的线下理财，根本就没有这样的基础；少量买来的资产也多是为了充门面而已，比如善林、钱宝等案。
赚钱的地方多得是，这浑水为什么要去趟？
下面来段小科普：根据我国法律，只有银行才有吸收存款的资格，其他公司，尤其是大量的三方财富管理公司，只能赚取中介费，而不能动用投资人资金。
但在实际操作中，大量三方理财公司通过虚构项目、自建资金池的方式运作，很容易踩入“非法集资”的法律禁地。
年轻的财迷们可能觉得，这些线下理财跟自己没关系，自己不会去碰，只会玩线上理财。
但在骗子眼里，根本没什么线上线下之分，所以出现了不少打着线上理财的骗局，包括与线下理财结合的伪P2P、打着高返现旗号的骗局平台。
这些类型的骗局，我们的读者多多少少都可能接触到钱宝网是怎么赚钱，下面无马哥也来说说。
2、远离既做线上P2P、又有线下理财门店的理财
P2P主要在网络上开展网贷业务，也就是提供信息，撮合借款人和投资人。
这里要提醒财迷们一点，P2P平台不是不能有线下网点，有对接借款人的业务网点是没有问题的，并不违规。比如车抵贷业务平台，天然需要线下门店来进行借款人审核、车辆资产把关，甚至入库等。其它一些做个人信用贷的平台，也会借助多地网点来发展借款人等。
但是，有问题的是平台在线下开展理财业务，在线下场所宣传推荐融资项目，吸收投资人资金，这是被网贷新规明确禁止的。
也就是说，以揽储为目的的门店，可能都是打着P2P的名号的非法集资，风险极大。
刚结案的e租宝就是个典型。又如，5月中旬暴雷的中融民信，就被报道出在线下门店通过POS机吸收资金，最终被刑侦。
3、远离长期高返平台，很可能有巨大资金窟窿，或上演亏损式清盘
过去，最怕P2P跑路；今年以来，真正跑路的P2P老板甚少，因为可能被公安机关列入追逃黑名单。
于是出现精明的套路——大家选择了“合法的”清盘。
之所以要打上引号，是因为这些平台停止运营的同时，无法及时兑付本息。有投资人吐槽，如今清盘的平台钱宝网是怎么赚钱，抛出分36期的兑付计划，几乎成为“标配”。
一个月、两个月还好，但如果3年，基本大家只能做好拿不回钱的准备了。
基本判断，平台清盘时候的坏账往往是日积月累下来的。而亏损式清盘，最可能发生在成立时间长、但又一直负面缠身的小平台身上。
尤其要警惕那些首投返利达到30%-40%，长期标年化超过20%的，基本上没啥资产能长期支撑这个收益率，骗局的嫌疑难逃，很难说哪天就雷了。
说了这么多，不少财迷们可能会问：我们平常一直投的P2P呢？现在风险大还降息，是不是该撤了？
大可不必。
正规P2P的地位已获得监管层的认可，否则也不会出台专门的政策法规；虽然目前备案延期了，但P2P的风险，还是会逐渐降低的。
P2P依然是普通家庭资产配置中，性价比较高的必要一类资产。无马哥自己仍配置了相当一部分P2P的资产，并相信我在公号里测评并好评的一些平台，依然是靠谱的。
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